除了死亡福利,关于永久性人寿保险的伟大事物之一就是它 累积现金价值。您的政策成为您拥有的资产。随着整个人寿保险,您的累计现金值永远不会下降。这可以使人寿保险在您的财务计划中成为一个非常稳定的资产。

无论您是需要涵盖紧急费用,帮助支付大学费用还是只是想能够 在退休期间抵消市场,您可以访问现金价值 在您的生活中获得任何财务需求.1

利用现金价值的一种常用方式是借用它。但在你对政策中贷款之前,这里有一些你应该知道的事情。

人寿保险单贷款如何运作

如果您需要,可以快速获得现金的政策贷款。您只填写表格,保险公司将在几天内汇款。

偿还政策贷款也很容易灵活。与大多数传统贷款不同,政策贷款没有固定的还款时间表。如果你想一个月拨款,你可以。如果你想一个月没什么,你可以。但值得注意的是,您的贷款将积累兴趣。这意味着如果您不付款,余额将随着时间的推移而增加。偿还贷款后,将恢复政策的全部福利。

如果您在您死亡时借入您的政策,则贷款金额将减少死亡效益。如果贷款余额变得过高,保险公司将投降您的政策以支付。

税收影响

当您销售传统投资时,您会缴纳任何收益。如果您投降了人寿保险政策,您也将缴纳税收(您在上方支付的金额)。然而,在大多数情况下,如果您只需对您的保险贷款,因此,只要您的政策保持在位,就不会缴纳税款。2 如果你努力,这可以特别有益 管理您欠的税款 在特定一年。

但是,如果您的贷款余额变得过高,那么与财务顾问合作也是如此。如果您不按照政策贷款付款,利息将累积 - 如果未支付利息,则将增加您的贷款余额,增加您欠的金额。在某些时候,如果您不按照本金或兴趣付款,贷款余额可能会等于您的政策的现金价值。一旦就这样,您的政策将失效。此时,您的政策将失效,两件事将发生。首先,保险公司将投降您的政策。其次,公司将使用现金收益从投降中偿还贷款余额。在这种情况下,您最有可能不会从政策中收到任何投降收益。

那么税后后果是多少?首先,让我们讨论政策投降并假设没有贷款。假设您有一项现金值为20万美元的政策,多年来您在保费中支付了90,000美元。如果您要投降您的政策并使用现金价值漫步,您将收回您支付的90,000美元,免税。但是,110,000美元的收益将被征税为普通收入。如果您在30%的税收托架中,那将导致您欠政府约33,000美元。支付税后,您将在167,000美元中散步。

现在让我们添加贷款。说你借了100,000美元,从未偿还过偿还。兴趣将复制,在随后的年份,如果您从未偿还任何贷款利息和/或本金,则您的贷款余额将接近总现金价值。如果总贷款余额太高,政策将失效,公司将终止,或投降,您的政策(第1步)并使用收益偿还公司给您的贷款(步骤2)。

从税收的角度来看,第一步(政策投降)是对待这笔钱是否用于偿还贷款余额,或者没有涉及贷款的现金。您仍将欠所得税33,000美元 - 但您不会收到政策中的任何投产,以帮助您支付该税款。

只要您在您的选择上监控您的贷款余额并与财务顾问合作,政策贷款可能是在整个生命中迅速获取各种财务需求的资金的好方法。您的顾问可以帮助您确保您了解所有含义以及贷款如何在更广泛的财务计划的背景下工作,以便您有信心为您的正确决定。

1 一般来说,未经普通的所得税,未转让价值的人寿保险政策的死亡利益。 estataxes可能适用。人寿保险政策的部分投降是首先作为合同投资的免税分布(AKA,“成本基础”),其次分布所有成本基础后纳税分布。如果该政策也是修改的捐赠合同(“MEC”),部分投降将首先作为收益分布处理,根据普通所得税而受到额外的10%的罚款税,如果所有者未满59岁。 

如果政策不是MEC,则在采取的时间不被视为应税分布。未付贷款利息被资本化为贷款校长,贷款余额可能大大变得足以导致政策失效。如果在被保险人的死亡前失效或投降,贷款将从政策的现金价值偿还,并作为分销征税,须遵守普通所得税,贷款超出成本的规模。如果策略是MEC,贷款包括资本化贷款利息,则被视为在被扣押的时候作为分发,如上所述,与部分投降者相同的规则。

2 如果您的政策是修改的捐赠合同(MEC),您可以在贷款时欠税。

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