自从您的大学宿舍间的Ramen Noodle晚餐以来,您已经走了很长的路。也许你结婚了。也许你已经买了一个家。你现在可能有一些年轻人依靠你的一切。如果这些情况中的任何(或全部)适用于您,赔率是人寿保险已经在谈话中出现。

当您开始研究人寿保险政策时,您可能会遇到两个最常见的:期限和整个人寿保险。历史悠久的人寿保险,涵盖您有限的时间范围,可能会以较低的保费引起您的眼睛。实际上,一体的人寿保险政策更昂贵,但有几个原因可能会造成更多可能是有意义的。这是一个仔细的看法,使整个人寿保险与术语生活政策不同。

它涵盖了你直到最后

只要您为整个人寿保险支付保费,您的死亡福利(在您的死后支付给您的受益人的金额)保证为生命保证 - 无论您是在30或105的情况下死亡。如果您购买100万美元的政策,则为100万美元支付在你的死亡(一般没有所得税)。如果您在预定的时间内通过,则终身保险仅支付死亡福利,比如20年。经过20年后,您的政策仅过期,这是使命人寿保险的一部分比整个人寿保险更低。在许多情况下,没有人会得到死亡福利(因为你比政策更长)。

这是一致的

通过一体的人寿保险政策,您的保费保持不变。您今天支付的是您在20年内支付的费用。1 因此,如果您在30岁时开设了一体的生命政策,例如,您将支付比在45岁的类似政策的人的较低,固定的保费。有一系列其他类型的人寿保险策略,允许您根据您的保费或死亡效益调整。还有一些混合动力提议将整个和阶段人寿保险的元素相结合(溢价可能会改变)。但随着整个生命,保费和死亡效益是可预测的。

它有现金价值

这是术语和一生冲活中最大的区别。在整个生命中的保费支付保费产生现金值,保证随着时间的推移而增长。在您的现金价值累积多年后,您可以使用它以适合您的任何目的。2

您可以使用累积的现金值来帮助支付保费。您可以将其作为抵押贷款或其他个人贷款的抵押品。3 您甚至可以使用这笔钱支付学费,在房子上的付款,意外的医疗费用 - 任何东西,真的(这是你的钱)。您通常可以访问您的政策的现金价值免税。

有关于这个主题的问题? 获得连接 与我们的财务顾问之一。

最后,就像一个卖房一样,您可以完全放弃您的政策并获得应计的现金价值。4 当您这样做时,您可能会缴纳税收,但一般从投降政策的现金价值仅在超过支付的保费时才征税。另一方面,职业保险,更像是租用公寓。

当您的公寓租赁即将来临时,您将收拾您的东西并移动。同样,当术语生命政策到期时,就是这样。你只是没有覆盖了,你没有收到你所支付的东西。

它可能有股息

虽然他们不保证,一些保险公司将在您的政策上支付每年的股息。您可以简单地认为股息为现金(如果您走这条路线可能会有税务后果)。或者,您可以将这些股息拖回您的政策,以增长您的现金价值和/或死亡福利(以及反过来,您的后续股息)更快。

它可以帮助退休

整个人寿保险政策也可以在补充退休收入中发挥作用作用。您的人寿保险政策中的现金价值得到保障,但您的退休组合中的股票和债券无疑会上升和下降。如果市场坦克,以岩石底部价格出售您的投资速度昂贵,只是为了产生收入。但是,如果您在一生中累积了足够的现金价值,您可以在等待市场恢复时使用这些资金进行收入。2 随时您计划利用您的政策的现金价值,与税务顾问与税务顾问发言是一个好主意,以评估您的情况的利弊。

接下来的步骤

这是你对人寿保险了解的事情:没有“一定尺寸适合所有人”。每个人都画出了不同的金融照片。没有两个家庭是相似的。对邻居的工作可能不是您的最佳选择。一个最佳地点之一就是 在线计算器,这将为您提供您可能需要多少保险的粗略近似。但是,当谈到穿过终点线时,金融计划者或专业人员可以帮助您通过选项和最适合您的路径进行排序。

1 某些产品设计合并期限保险和整个人寿保险,可能会受到保费增加。
2 您的政策现金价值通常只在多年的高级付款后成为一个有用的资金来源,这使得现金价值建立。利用您的政策现金价值的每种方法都具有优势和缺点,并受到不同税务后果的影响。投降,退出和贷款对政策的贷款将减少政策的现金投降价值和死亡福利,并可能影响对政策所支付的任何股息。政策制止者应咨询其税务顾问,了解任何投降,提款或贷款的潜在影响。
3 如果没有正常管理,反对人寿保险政策采取的贷款可能会产生不利影响。政策贷款和自动高级贷款,包括任何应计利息,必须以现金或政策价值偿还政策终止或被保险人的死亡。从政策价值(死亡收益除外)偿还贷款可能会引发大量税费,并且在政策中仍有很少或没有现金价值来支付税收。如果贷款等于或超过现金价值,则该政策将终止额外的现金支付。政策制止者应咨询其税务顾问,了解其政策贷款的潜在影响。
4 如果持有直到死亡,现金价值增长不会征税。一般来说,只有在超过支付的保费时,您的政策投降的现金价值只会征税。

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