当你帮助支持一个家庭时,你可能会考虑你的家人如何照顾如果你死了。这就是人寿保险的。但人寿保险来了 在许多品种中.

永久寿险,包括终身寿险,是餐桌上的选项之一,这也正是它的名字所暗示的:永久的。如果政策到位,当你死了,它会付出死亡抚恤金,不管你活到65或105这是什么使得它与其他主要类型的策略,定期寿险的不同。任期将到期,而且通常没有被一文不值。

觉得像得到一个家庭两者之间的区别。定期寿险是如出租。你付出每个月租金,当你的租约到了,你停止支付,搬出领走什么经济(也许除了你的保证金)。与长期,您每个月缴纳保费的覆盖跨越的一段时间。如果你还活着的时候这个词已经结束了,你不必再支付保费,但不会有死亡保险金为你的受益者。

永久人寿保险就像买房子。每个按揭付款,你在家里建立公平,直到你拥有它彻底。无论你卖的家中或离开它背后为你的家庭,家是你自己的资产。当你付出你的永久寿险保费,你在你的政策创造价值,同时你还活着,并最终你的保险将成为你拥有的宝贵财富。对于这些原因,永久寿险通常更不是同一人同一量定期寿险的价格昂贵。

1.它是如何工作的?

永久性人寿保险非常灵活,这意味着它也可能有点复杂。但让我们采取相当简单的整个人寿保险政策来解释它是如何运作的。

首先,弄清楚你需要多少死亡效益 - 财务顾问可以帮助您思考这一点 - 然后申请该覆盖量。应用程序通常包括健康筛查。

然后计算出的时间,你要支付的保险费的长度。想想在家庭贷款,你就可能会是15或30年期贷款的条款。与寿险你通常有很多选择。例如,你可以选择支付,直到你达到一定的年龄,比如65或90,或在一定的年限。

就像一个家庭贷款,持续时间越短,你越会每年欠相同金额的覆盖。终身寿险就像是一个固定利率抵押贷款 - 保费永远不会改变。但也有其他类型的永久寿险保单,其中保费做改变。

一旦政策生效时,如果你死了,该公司将支付你的受益人全部死亡给付。但是让我们假设你住了很长一段时间。你的政策会随着时间的推移积累现金价值。在整个生命保险,现金价值会不会跌的(除非你把钱拿出来 - 这也减少了死亡保险金)。

尽管他们也无法保证,许多保险公司也支付股息,这可以让你的现金价值,以更迅速地成长,也可能会增加死亡的好处,如果你在你的政策再投资。你也可以选择使用您的红利支付保费。这样做意味着你可能不必支付为每年多; ,在某些时候,您可能没有在所有需要支付任何它甚至有可能。但也意味着你不会积累尽可能多的现金价值。

2.你可以用现金价值做什么?

因为你的政策建立起来的现金价值,它可以让你访问到的钱,如果你需要它。访问你的现金价值的最常见的方式是采取贷款反对。认为它像一个房屋净值贷款。你可以直接从你的保险公司采取贷款或者你可以使用该策略作为抵押向银行贷款。有一点要考虑,如果你这样做:你的继承人将不得不如果你死(如果你的贷款是由保险公司,该公司将从死亡保险金中扣除贷款余额),以偿还任何贷款。

你也可以放弃(例如,取消完全)的部分或全部的政策一天,并采取在全部的现金价值(认为它像卖一个房子)。你会失去,虽然你的死亡赔偿,而且这样做可以有税务影响。因此,如果你走这条路,这是最好的工作与财务规划师或专业。

3.谁应该考虑永久的人寿保险?

由于永久的人寿保险比同一死亡效益的一项政策更昂贵,因为人们往往会购买一系列期限和永久的人寿保险。一些术语政策也将允许您 将他们转换为永久性政策 在未来,不必采取另一种健康筛查。

如果您对未到期的死亡福利感兴趣,并且希望积累现金价值的能力,您应该考虑永久性人寿保险。

利用政策贷款,投降或现金提款利用累计价值将减少死亡效益;并且可能需要比预期和/或导致意外的应税事件更大的支出。

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