你正在努力拯救退休。每月您的帐户正在增长,并且在您退休时,您将节省100万美元到401(k)。你是百万富翁,对吗?也许不会。取决于您如何挽救它,100万美元的巢蛋可以少了数十万美元。为什么?如果您保存到税前账户中,税务人员在撤回金钱时会削减。

这并不总是一件坏事。传统的退休账户,如401(k)或IRA,让您在今天没有缴纳税款的情况下省钱,并且您的收入增加免税。这意味着您现在可以节省更多(并让所有金钱随时间增长)。但你最终会缴纳税款。

输入Roth帐户。当为罗斯IRA或ROTH 401(K)提供贡献时,您将投入已征税的资金。然后,这笔钱不征税,当你撤回退休金时,您不会缴纳任何税款。

下一个自然问题是,“我应该以预税项或税后缴纳退休捐款吗?”每个人的情况都不同,但在大多数情况下,有两者混合是一个好主意。

罗斯和传统

为传统和罗斯账户提供贡献的好处是您将自己在退休方面的灵活性。为什么这么重要?因为在我们的税制下,在你开始获得更多钱之前,你不付出税款。税收效率是管理您的边际税率,或每额外收入的税率。当您赚取更多时,您的收入的大部分均落入更高的税收括号 - 一直达到每一美元收入超过500,000美元的比例为37%。

如果您刚刚入门员工,您的顶级税括号可能低于您在职业生涯中或退休后的降落的地方。如果您认为您当前的税务支架与退休期间的预期税收托架相同或低,则可能对罗斯有意义。这样,您将在目前的较低速度上提前缴纳税款,但是当您可能在更高的纳税括号中时,您将撤销这些基金免税。

如果您当前的纳税括号高于退休的预期支架,则只需翻转逻辑。您今天可以缴纳税前的税率,而不是支付更高的税率,并推迟所得税账单,直至您退休到更有利的税务括号中。

使用两者都会为您提供灵活性

当您保存退休时,改变您的预税和税后贡献的组合,让您控制您今天的所得税义务。例如,如果您的收入升高并落在高委员会或大奖奖金中,您的边际税率可能会从一年到一年中大幅波动。在恒星年期间,可能会在罗斯捐款中潜在地缴纳更高的税收,而是可能会在税前基础上做出贡献,推迟税收并稍后支付较低的费率。

当您退出时,您也可以随附税款。这是因为我们的边际税制。例如,假设您计划每年居住100,000美元。如果您联合联合并支付普通所得税(在今天的价格),您将不得不在您退出的资金征税后购买115,351美元。但是你欠的税收超过一半的税收是你退出的最后29,601美元。如果您从税后罗斯拨打基金中占用了29,000美元,那么您将超过一半的税收账单,并且只会在联邦税中欠7,001美元。储蓄。

有一些规则

收入最大值: 如果您将超过120,000美元兑换为单一文件管理员,您为罗斯IRA贡献的能力开始逐步淘汰,并联合已婚夫妇为189,000美元。一旦您将超过135,000美元的单一文件管理员赚取超过135,000美元,或者共同申请199,000美元,您就没有资格开设罗斯IRA。但是,通过雇主对罗斯401(k)的捐款没有收入限制。

所需的最小分配: IRS任务要求从401(k)计划,Roth 401(K)计划,传统IRA和其他几次退休储蓄车辆所需的最低分配(RMD),达到70-1 / 2岁。基本上,美国国税局希望将其从税收优势增长中脱颖而出。这些强制性分配将作为您的收入水平的地板,可能会影响您的边际税率。

但是,Roth IRA不受RMD。

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