你经常致力于你的401(k),并建立一个漂亮的巢蛋。你直截了当地退休,对吗?你的401(k)足以退休吗?

在401(k)中将存放放在一边是安全退休的一步,但是当您计划退休时,401(k)可能还不够。这是因为当您在一辆车中的所有储蓄的退休时 - 一个401(k) - 在有效地从储蓄中产生收入时,可以让您处于劣势。这就是为什么要在经济上安全退休的401(k)之外,期待退休储蓄是重要的。

退休生活中,401(k)可以伤害税收时间

401(k)的美丽是它为您提供的税收优势 - 即在您节省退休时。使用401(k),您的贡献不会征税,您不会遵循对您可能与传统投资账户的投资增长的税收。这允许您今天节省更多,在工作年份(当您的收入可能最高)并允许有效增长时降低您的应税收入。

但是,当您达到退休时,您将从您的401(k)中的提款(技术称为分布)上缴纳税收。事实上,一旦你转72,就是 政府要求您每年分发行 (并在他们身上纳税)是否要或不。这意味着你从401(k)中取出的每一美元现在是应税收入。您的提款将影响每年将纳税括号。除了在您提取更多税收的税收额外,您的退休费每年的应税收入可能会影响Medicare成本,甚至如何征税。

在401(k)上升和市场上的投资

股市下跌是投资的一部分。当你年轻的时候,不需要你的钱,这完全没问题。在2020年乘坐股票市场的骑行。如果您将资金投入投资,因为您不需要它十年或更长时间,您可能已经重新恢复了该年度损失的价值。长期心态是通过投资增加财富的关键。

但是,当您在(或接近)退休时,这些故事发生了变化,这些投资现在是您的收入来源。在生活中,股市下降,波动可能会成为一个令人担忧的问题。如果您需要在经济衰退期间出售投资以产生收入,您将不得不销售更多股票以获得相同数额的金额。当市场恢复时,恢复价值的股票较少,让您随着时间的推移而节省较少。即使是债券,被认为是相对安全的投资,并没有免疫市场波动和风险。

你有限于你可以贡献401(k)

因为401(k)有税收优势,贡献有限。在2020年,您只能贡献高达19,500美元 - 您的公司匹配并不依赖于此。如果您50或以上,您可以为每年额外额外的6,500美元贡献。

如果你年轻,而且认为你永远不会保存那么多,这是一个很好的策略是确保你有足够的贡献来获得你的全面雇主比赛。然后,缓慢增加您的贡献(每年可能达到1%)。随着您的储蓄增加,随着您的薪水,您的职业跨度增加,您最终会达到最大的机会。

退休储蓄选项超出401(k)

鉴于传统401(k)的限制,有些选项有助于在退休时产生可靠,税收效率的收入?

罗斯: 罗斯账户是许多公司提供的401(k)的版本。您也可以自己打开Roth IRA(尽管有可能阻止您的收入限制)。罗斯账户与传统的401(k)或IRA相反,从税务角度来看。通过罗斯,您的贡献已被征税,因此您通常不会欠您的分发退休的任何所得税。而且,就像传统账户一样,您的储蓄免费增加免税。

当您退出时,罗斯的效用真的闪耀,因为它给您带来的应税收入更具灵活性。这是因为您可以分别与传统的401(k)和罗斯分别混合和匹配纳税和免税分布,以达到您的收入目标,也可以在每年的期望的纳税支架中降落。

传统的伊拉: 传统的IRA与传统的401(k)非常相似。如果您没有401(k)或您已经最大401(k),您可以为传统的IRA做出贡献。 IRA捐款也在年度上限(2020年的$ 6,000 - 如果您50或以上,则额外的1,000美元)。请记住,贡献限额是罗斯和传统的总体。这意味着您可以在一年内为Roth Ira提供3,000美元到Roth IRA和3000美元的传统IRA,但两者都没有6,000美元。

整个人寿保险: 整个人寿保险是一名伟大的金融效用播放机。除了在工作年内保护家庭的死亡效益外,整个人寿保险还会积累以税收优势的方式增长的现金价值随着时间的推移而且与市场无关。这使得整个人寿保险政策的现金价值是保持现金储备的好地方,以帮助您在退休期间有助于天气波动。如果市场下降,您可以访问现金值以满足您的需求。然后,当市场反弹后,您可以切换回到您的投资。这有助于您避免在市场低点销售,这可以侵蚀您的投资组合的价值。

年金: 在退休期间,涵盖您无法持续的保证收入的必要费用(食品,公用事业,税项等)是一个好主意。社会保障是保证收入的一个来源。养老金是另一个。但是这些天他们就像手机摊位一样。年份是您可以用来涵盖必要费用的第三种保证收入。

非合格投资: 这些只是传统的投资。他们没有资格获得任何特殊税收处理(因此:不合格)。如果您正在寻求多样化,并在退休之前提供一些灵活性,或者在退休之前可以获得资金,或者如果您最大限度地捐款,则无限制的投资可以帮助您随着时间的推移为任何目标提供资金,包括退休。

如果你感觉有点淹没了所有的选择以及一切都在一起工作,那没关系。财务顾问可以帮助您更好地了解您的情况和他或她最适合的内容,并帮助您建立一个计划让您退休并通过它。

本出版物并非旨在作为法律或税务建议。咨询税务专业税务咨询。人寿保险的主要目的是死亡效益。 利用政策贷款,投降或现金提款利用累计价值将减少死亡效益;并且可能需要比预期和/或导致意外的应税事件更大的支出。假设未修改的捐赠合同(MEC)。

推荐阅读

在太阳图标沙滩椅
伞图标

多少你需要退休你想要的方式?

计算它