你已经保存首付多年,道路测试您的预算,以确保您可以处理按揭付款加上身为房主一样,将钱在紧急维修基金增加的成本。现在你准备好了的钥匙,你的第一个家。

但除非你打算放下所有的现金对鳕鱼在你最喜欢的向上和未来的邻居,首要的事情:你需要一个家庭贷款。和过程并不那么简单,比较购物的最好的利率抵押贷款。你有一些功课要做和文件收集之前,你甚至对贷款人的雷达获取。这里的步骤。

1.了解你的贷款词汇

从武器到PMI,有很多方面的知道你收集的任何应用程序之前,让熟悉的行话第一。 “如果你拒绝[贷款],一个信贷员只是要​​带那么多时间给你的信息,说:”西蒙尼格里芬在homefree-USA子公司关系的副总裁,提供金融和住房拥有一个非营利性教练。原因:信贷员和房地产经纪人佣金的工作,所以他们可能不会想花太多时间给你解释的东西。这些方面可以提供帮助。

定额抵押贷款。 这是一个类型的抵押贷款中,你将支付相同的利率比抵押贷款,一般为15年或30年的寿命。无论怎样利率或倒在借贷市场动起来,你的速度锁定。

可调率抵押(ARM)。 这种类型的抵押贷款,你会在某一段时间,之后速度会变得不定,具体取决于发生了什么事,在市场利率支付一个速度。因此,举例来说,5年的支臂装置,你会付出同样的速度为五年,但在那之后速度会重新调整。它可以高于或低于你开始与原来的速度来减少。

私人抵押保险(PMI)。 理想情况下,你就可以做出首付至少20%在你的家。如果你放下不到的是,你很可能会被你的贷款人收取PMI,因为你作为一个高风险的贷款被视为。一旦你在你的家超过20%的股权,你可以看看你的贷款人除PMI。

债务到收入率(DTI)。 债务收入比是多少,贷款人用它来确定多少你可以负担得起的抵押贷款。你采取你每月的收入,并把它分成你每月偿还债务的总和计算的话(比如你支付汽车或助学贷款什么,最低到期付款在您的信用卡余额)。更高的DTI可以限制你批准的金额,或影响不管你是在所有的批准。贷款人通常喜欢,你总DTI不超过您每月总收入的36%。

皮蒂。 按揭付款并不仅仅包括你的金额是借款。它是你的本金,利息,税收和保险业,也被称为PITI所欠的月额。贷款人通常喜欢你的PITI不可超过每月总收入的28%。

专家提示:更多资源的首次购房者可以点击接受教育,格里芬点 这个方便的工具 在寻找住房和城市发展,批准辅导机构的部门,以及有帮助初学者购房指南 弗雷迪Mac.Fannie Mae..

2.检查您的信用

个人信用报告是更好的,更好的信用评分将是 - 这,反过来,可以帮助你提高获得批准与较低的利率抵押贷款的机会。

一个“好”的信用评分是740左右,但大多数贷款人想知道的是可能性,你会在按揭付款拖欠,说弗雷德kreger,美国太平洋抵押贷款和国家的前总统企业生产的副总裁抵押贷款经纪人协会。这是有识之士的您可以从您的付款历史明细的信用报告来获得类型。他建议请求您的信用报告通过 allycreditreport.com. 看你是否有指望对你的任何钟声。每年你有权获得免费的信用报告由这三家信用局(百利,Equifax和环联)的。

正对你的国际收支经常是提高你的分数,并显示你的信誉的最佳途径之一,所以如果你落后于任何票据,获得尽快赶上。它甚至可能是值得等待几个月你开始申请抵押贷款,所以你有时间来提高你的分数了。而你并不需要一个平流层的分数只是为了获得抵押贷款,你的分数越高,更好的贷款条件,你会得到。

3.获得预先批准

获得预先批准并不意味着你实际上有一个贷款在手。这意味着,贷款人已经看您的信用报告和其他财务状况,并决定多少他们愿意借给你。获得预先批准有助于使homebuying过程更加容易,因为1)给你,你可以瞄准的价格范围的想法; 2)它通知卖家,你可以做一个坚实的,贷款人认可的报价。只要记住正是你预先核准,并不意味着你应该借那么多;你应该评估你可以轻松负担。

此外,它不是强制性的去与谁贷款人预先批准你,但这样做将有助于加快homebuying过程,因为贷款人将已经有很多,你需要以获得抵押贷款提交的财务文件。这些可能包括:

  • 您的身份证明和社会安全号码
  • 在过去30天内支付存根
  • 两年的w-2s
  • 两年的纳税申报表
  • 最近的银行陈述
  • 有关您拥有的任何其他贷款的详细信息

预审批,对了,不在乎天长地久。这是从60到90天通常是有效的任何地方,这取决于抵押贷款,所以最好当你认真买房,你应该这样做。

4.继续购物

你已经放下的报价 - 和它的被接受!您承诺与谁提供您的前置审批,贷款人会之前,这是值得权衡时,确保你得到最有竞争力的利率和期限。有不同类型的贷款人,从信用社到银行抵押贷款银行家。问你的房地产经纪人的建议或得到你信任的人推荐,并期待在抵押贷款比较网站。你可能还需要考虑聘请一个经纪人,以帮助找到贷款人的你,虽然你会付给经纪人的费用。潜在的贷款,你接触会拉你的信用报告,以确定他们可以为您提供。

如果你的信用评分或首付尺寸不符合您的常规贷款(通常,你需要放下至少5%,并有中期600S信用分数),你可能有资格获得政府支持的贷款。最常见的是那些由联邦房屋管理局,这可能借给你低至支持 3.5%的下降,如果你的分数至少580.

除了你的利率,看看有什么样的贷款费用 - 首创费,承销费和交易费用,例如 - 抵押贷款提供商可能会钉在。 “某些产品附带的表面一般消费者可能不知道下面的事情,”格里芬说。 “有吨的产品在那里。不要满足于一些可能不适合你很好“。

5.提交抵押申请

现在你准备提交申请。贷款人会帮你填写表格,会询问喜欢的类型和抵押贷款的期限,利率信息,详细介绍了物业你买的和其他的贷款条件。您还需要提交您的财务状况的新贷款。如果你与谁预先核准您的贷款人去,他们可能会要求某些文件的更新版本。

在三个工作日内,您会收到你的抵押贷款,称为贷款估计的更完整的细节。收到此不强制你去与贷款人 - 其实,你可以提交多个抵押贷款申请这样你可以比较多的贷款估计。你可以利用这个机会逢低更好的贷款条件为好,如降低费用和交易费用。

一旦你满意的按揭条款,你会想与你的贷款人,以确认您要在10个工作日内向前移动,以保持商定的利率,他们可能要求额外的财务信息,以全面完成批准 - 并让你一步步接近拥有你的新家。

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