你想聪明地拯救退休,但决定 怎么样 保存可能会对您提供的所有选项产生棘手。您是否应该投资于您的雇主的401(k)计划?打开自己的IRA的方式吗?罗斯账户的交易是什么?

为了帮助您回答“我应该如何保存退休金?”问题,我们已经制定了401(k)计划和IRA的基础知识,以突出关键差异,加上每个人的利弊,因此您可以决定哪种储蓄方法最适合您。

401(k)计划

401(k)计划 - 或者403(b)计划如果您为非营业工作,是通过雇主提供的退休储蓄计划。在大多数情况下,您授权雇主将每个薪水的百分比转移到401(k)。您在计划中提供的投资中选择,并指定您希望分配给每项投资选项的投资组合的程度。

2019年,如果您未满50岁,您可以为401(k)计划每年贡献的总金额为19,000美元,如果您50岁或以上,则为25,000美元。您的雇主可以选择通过将您的贡献与预先确定的百分比匹配来选择额外的资金。 (例如,您的计划可能会匹配401(k)捐款,其缴款高达年度赔偿的6%。)

在您的工作地点,您可能会提供两种类型的401(k)计划:

  • 传统的401(k): 传统的401(k)计划是企业帮助员工保存退休的流行方式。捐款是在税前的基础上进行的,这意味着您今天贡献的金额可以降低年度的应税收入;捐款也增长了税收。但是,当您在稍后在生命后撤回资金时,您将遵循这些捐款及其收益。在59½岁之前撤回大税收罚款,并且账户持有人必须以70½开始的最低分布(RMD)。
  • 罗斯的401(k): 罗斯401(k)该公司于2006年开始提供的公司,多年来一直在流行迅速发展。与传统的401(k)不同,缴纳税后的捐款,所以他们今天没有帮助降低您的应税收入。但是,当您在退休期间退出时,您将不会纳税或其收入。您将面临税收损失,以便在59½之前撤回,而在此处适用于70½的相同RMD规则。

个人退休账户

请记住:您的401(k)计划直接由您的雇主赞助。但您也可以通过开设称为个人退休账户(IRA)的专业储蓄账户来保存退休金。

通过银行,信用合作社和经纪公司等许多金融机构提供IRA。当您向IRA捐款时,您可以选择为您的资金提供各种投资选项。

2019年,如果您50岁至7,000美元,您每年可以为所有IRA贡献的总金额为6,000美元。

有两种常见类型的IRA:

  • 传统的伊拉: 当您为传统的IRA贡献时,资金是 经常税收扣除。这取决于您是否由工作赞助的退休计划,您的申请状态和收入涵盖。就像传统的401(k)计划一样,当您在退休期间撤回资金时,您将遵循缴纳捐款和收益的税收。请记住,您必须在70岁时开始从您的传统IRA中取得RMD。
  • 罗斯IRA: 与罗斯401(k)一样,你所做的贡献 罗斯IRA 通常不是税收免税,但是当您在退休期间撤回资金时,您可以享受零税收。账户持有人可以随时点击他们在罗斯IRA中放入ROTH IRA,如果他们在59½之前撤回任何收益,则会面临税收影响。罗斯IRA账户持有人仍然生活,没有RMD要求。美国国税局确实限制了谁能为罗斯IRA做出贡献。 根据您的收入和税收归档状态,您可能能够为极限做出贡献,只能部分或根本没有。

那么,哪个更好?

好消息是你不必选择一个或另一个。如果您符合资格要求,您可以同时贡献传统的401(k),罗斯401(k),传统的IRA和Roth IRA。但是,重要的是权衡每种类型的账户的不同特征,以确定为退休组合最有意义的是什么。以下是一些值得考虑的因素。

  • IRA倾向于提供更多的投资选择。 IRA通常为投资提供数百个选择,而401(k)计划的选择可能会更有限。根据您的风险容忍和目标,您可能需要更多选择可供选择。
  • IRA可以提供较低的费用。 401(k)计划通常比IRA有更高的费用;确保您正在阅读精细打印,看看这些可能会增加多少。
  • 401(k)计划可以导致免费资金。 如果您的雇主为您的401(k)计划提供匹配贡献,那么基本上是免费的金钱。这些额外捐款可以以令人难以置信的速度提升您的储蓄。
  • 401(k)赢得贡献限额。 如果您拥有的一切是IRA,您的年度储蓄仅限于6,000美元。但是401(k)让您可以节省更多您自己的资金和雇主的贡献。
  • 您的401(k)可能包括归属时间表。 在许多企业中,您只有在公司在公司工作几年后才有资格获得完整的雇主。因此,如果您更快地更改工作,您可以牺牲一部分匹配基金。
  • 罗斯401(k)绕过Roth IRA收入限制。 如果您没有资格获得ROTH IRA或者您希望超出其限制,您可能会认为您被困。但是,您可以使用您的Roth 401(k)计划在没有所得限制的情况下访问相同的税收优惠,并具有更高的年度贡献限额。
  • Roth Iras免费获得RMDS。 传统的IRA和所有401(k)计划迫使您在达到70½后夺走RMD。但是,如果您正在寻找更多对您的发行版来控制,您可以选择罗斯IRA,这在您的一生中不需要提款。

在一天结束时,您可能会想考虑IRA和401(k)计划,以便您可以利用两种类型的计划提供了什么。重要的是,您的权衡因素,如贡献限制,您的未来和税收考虑因素,以及您的个人退休目标提出了对您的正确策略。

没有投资策略可以保证利润或防止损失。所有投资都带有一些风险,包括投资的校长损失。

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